在上海生活，不少职工医保参保人都遇到过这样的现实情况：去医院看病、定点药店买药，明明医保个人账户里躺着不少历年结余的钱，结算的时候却有一部分费用，必须掏现金支付，卡里的余额却用不上。

很多人对此十分困惑，明明账户有钱，为什么不能直接抵扣？

上海市医保局在2026年7月发布《关于进一步扩大职工医保个人账户历年结余资金使用范围的通知》，给出了解决方案，政策明确自2026年9月1日起正式实施，职工医保参保人在本市定点医疗机构、定点零售药店产生的“分类自负”费用，可以直接使用个人账户历年结余资金抵充；如果本人历年结余资金不足，还可以使用家庭共济资金来支付差额 。

这项政策落地之后，能够进一步盘活医保个人账户沉淀下来的资金，减少大家看病买药时的现金支出，实实在在减轻普通参保人的经济压力，也是医保部门回应群众现实诉求的一项便民举措。

很多人看完新闻，还是搞不懂什么是分类自负，当年账户和历年结余又有什么区别，家庭共济怎么用。本文就用通俗直白的语言，把这项医保新政讲清楚，方便上海市民看懂、用好政策。

先搞懂两个关键概念：当年账户、历年结余资金

想要读懂本次新政，首先要分清医保个人账户里的两笔钱，很多上海参保人经常混淆这两个账户，二者使用规则不一样 。

上海职工医保的医保年度为每年7月1日到次年6月30日。

1. 当年账户资金：每年7月1日，医保部门新划入个人账户的资金，这部分资金主要用于日常门诊、药店购药直接刷卡结算。当年账户的钱，当年可以正常使用。

2. 个人账户历年结余资金：每一个医保年度结束之后，当年账户里面没有用完的钱，经过清算结转，就会变成历年结余资金，也就是大家口中“医保卡里存下来的老钱” 。

在本次政策调整之前，历年结余资金已经有不少使用途径：可以用于本人就医购药的个人自负费用；可以组建家庭共济网，给配偶、父母、子女使用；可以用来购买沪惠保这类商业健康保险；还可以帮家人缴纳居民医保费用 。

但过去有一个限制：分类自负这部分费用，不能动用历年结余资金，必须现金支付，哪怕账户里面余额充足，也无法抵扣这一笔开销，这也是很多市民反映的痛点。2026年9月1日新政，就是打破这一条限制。

分清三个费用名词：分类自负、个人自负、自费

医保结算单据上，经常会出现分类自负、个人自负、自费这三个项目，三者含义完全不一样，很多人容易看混，这也是理解新政的核心要点 。

1.分类自负（本次新政重点放开的部分）

分类自负，是属于医保目录范围内的药品、诊疗项目、耗材，按照政策规定，需要参保人先行承担的一部分费用，这部分是报销之前就要个人出的钱 。

举两个现实例子：

- 例子一：一盒乙类药品总价100元，医保规则要求乙类药先行个人承担10%，也就是10元，这10元就是分类自负。剩下90元再进入医保报销流程，按比例报销。

- 例子二：国家集采药品，医保支付标准是5元。如果参保人选择价格更高的非集采原研药，售价30元。医保只按照5元标准进行报销，超出的25元差价，就属于分类自负费用。

在新政实施之前，以上两类分类自负费用，只能现金支付，不能刷历年结余账户。2026年9月1日之后，就可以用历年结余资金抵扣。

2.个人自负

个人自负，同样属于医保目录范围内，是扣除分类自负之后，医保报销完成，需要个人按比例承担的费用。

延续上面的例子，100元乙类药，扣掉10元分类自负，剩余90元，假设个人承担30%，也就是27元，这27元就是个人自负。

这部分费用，在新政之前就已经可以使用历年结余资金支付，政策没有改动这一项规则。

3.自费

自费项目，指的是不在医保目录里面的药品、检查、耗材。这部分全部需要个人掏钱，本次新政不覆盖自费项目，依旧需要现金支付。

简单总结：

- 分类自负：医保目录内，报销前先自付的部分，9月起可用历年结余抵扣；

- 个人自负：医保目录内，报销之后个人承担部分，原本就可以用历年结余；

- 自费：医保目录外，全部自己出钱，不受本次政策影响。

✅新政怎么结算？支付顺序是什么

政策明确，2026年9月1日之后，在上海定点医院、定点药店发生的分类自负费用，个人账户历年结余（含家庭共济资金）抵充有固定顺序：

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1. 优先用本人历年结余资金抵扣个人自负费用；

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2. 个人自负抵扣完毕后，账户还有剩余，再用来抵充分类自负费用；

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3. 如果本人历年结余资金不足，差额部分可以使用已经绑定的家庭共济资金补足；

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4. 本人历年结余+家庭共济资金仍然不够的部分，才需要参保人掏现金。

举一个真实结算案例：

参保人历年结余账户有30元。本次就医产生费用，其中个人自负27元，分类自负10元。

按照上海医保官方的历年结余抵扣规则：优先使用历年结余资金抵扣个人自负部分，先扣掉27元用于支付个人自负；账户还剩余3元，再用这3元去抵扣分类自负费用；分类自负还剩余7元，这部分就需要参保人现金支付。

如果已经开通家庭共济，本人历年结余资金不足的时候，就可以调用家庭共济网里面的资金补足差额。

特别提醒：当年账户资金，不能用来支付分类自负费用，本次政策放开的，仅限历年结余资金，这点一定要记清楚。

‍‍‍哪些人可以享受这项政策？

很多人会问，居民医保参保人能不能享受？这里把适用人群梳理清楚 ：

1. 上海职工医保参保人：本人在定点医疗机构、定点零售药店发生的分类自负费用，可以直接用本人历年结余抵扣，不足使用家庭共济资金。

2. 上海居民医保参保人：居民医保本身没有个人账户，没有历年结余资金，但是可以使用已经绑定的家庭共济资金，来支付分类自负费用。

3. 参加本市市民社区医疗互助帮困计划的人员，同样可以使用家庭共济资金支付分类自负费用。

简单来说，只要是家庭共济网内的成员，都可以使用共济资金支付分类自负，但是只有职工医保参保人，才有自己的历年结余账户可以直接抵扣。

家庭共济网怎么开通？

想要使用家庭共济资金，需要提前组建家庭共济网，操作渠道是随申办市民云APP 。

1. 打开随申办，搜索“医保个人账户家庭共济”，进入专区；

2. 由拥有职工医保历年结余的参保人作为组建人，添加配偶、父母、子女作为共济成员；

3. 完成绑定之后，家庭成员就医购药，就可以按照规则使用共济资金。

组建家庭共济网是自愿办理，不强制。如果没有开通家庭共济，就只能使用本人的历年结余资金，余额不足只能现金支付。

新政带来的实际好处，普通市民能得到什么

很多人会疑惑，这项政策到底能给普通老百姓带来多大的实际帮助。

第一，盘活沉淀的医保资金。不少职工医保参保人，常年看病买药开销不大，历年结余账户积攒了几千甚至上万元。过去这部分钱，面对分类自负的开销只能看着用不上，现在可以直接抵扣，让沉睡的医保资金真正发挥作用。

第二，减少现金支出压力。平时看病、配乙类药品、选择非集采的原研药，都会产生分类自负。以前每次结算，除了个人自负部分，还要额外掏一笔现金。新政落地之后，这部分开销可以用账户余额冲抵，不用每次都准备现金。

第三，家庭共济的作用进一步放大。家里有职工医保的家庭成员，可以帮助家里的老人、孩子，分担分类自负的费用，减轻家庭整体医疗支出压力。

当然也要客观看待，政策不是把所有看病费用全部报销，自费项目依旧需要个人承担。政策优化的是医保目录内的分类自负部分，不改变医保报销的比例规则。

❓大家高频关心的几个问题

1. 2026年9月1日之前发生的费用，可以追溯使用历年结余抵扣吗？

答：不可以。政策规定，只有2026年9月1日之后发生的符合条件的费用，才可以按新规结算，之前的医疗账单不能追溯办理 。

2. 药店买药产生的分类自负，可以用历年结余抵扣吗？

答：可以。政策覆盖本市定点医疗机构和定点零售药店，只要是定点机构，产生的分类自负费用都适用。

3. 当年账户的钱能不能用来付分类自负？

答：不可以。本次政策放开的仅限个人账户历年结余资金，当年账户资金不适用该规则。

4. 异地就医，回上海结算，能不能享受这个政策？

答：政策限定为在本市定点医疗机构、定点零售药店发生的费用，异地就医的费用不适用本次新规。

看完这篇解读，大家对于上海这项医保新政，有没有什么疑问？你平时看病买药，会不会经常遇到分类自负的费用？欢迎在评论区留言交流。

免责声明

本文内容基于上海市医保局发布的官方公开政策文件整理，仅作科普参考，不构成就医、医保办理的操作指导。具体医保待遇、结算规则以医保经办机构实时执行口径为准，如有疑问，请拨打上海医保咨询热线12393，或前往医保经办窗口咨询。