昨天，也就是2026年9月1日，上海市医保局的一纸通知正式生效。文件编号沪医保待遇发〔2026〕24号，核心条款只有一句话：职工医保个人账户历年结余资金，可以拿来抵扣原本必须现金支付的“分类自负”费用了。不够的部分，还能用家庭共济资金顶上。

这件事本身不算大，但它的触发点很具体——今年5月集采药品“定额报销”政策落地后，不少参保人发现一个问题：个人账户里明明躺着几千块历年结余，但买乙类药或集采非中选“价高药”时，那笔“分类自负”的钱还是得自己掏现金。新规的实质，就是把这道口子给打开了。

先搞清楚一个概念：什么是分类自负？它和你在医院常听到的“个人自负”不是一回事。

分类自负，指的是医保报销范围内，需要个人先行负担的那部分费用。最常见的两类场景：一是乙类药品，个人先行自负10%；二是第十一批国家集采中，你选了非中选的“价高药”，那么超出医保支付标准的那部分差额，也属于分类自负。

在9月1日之前，分类自负费用只能现金支付。新规之后，系统会按这个顺序扣款：先用历年账户余额抵充你的个人自负部分（门急诊自负段、住院起付线、门诊共付段里个人分担的部分），抵完之后如果历年账户还有剩余，再拿去抵分类自负费用。

用官方给的典型例子算一笔账，就很直观了：

一盒100元的乙类药品，分类自负10元（100×10%），剩下90元进入医保报销。在职职工在三级医院门诊，个人自负30%、医保报销70%——个人自负27元，医保报销63元。

新规之前：10元分类自负 + 27元个人自负 =

37元全部现金支付

新规之后，假设你历年账户余额有30元：系统先抵27元个人自负，剩下3元再抵分类自负的10元，最终你只掏

7元现金

。

从37元到7元，现金支付压降了八成。

如果你的历年账户余额更充裕，或者绑定了家庭共济账户，这10元分类自负可以一分现金都不掏。

新规的受益面有明确的边界，不是所有参保人都能直接享受。

职工医保参保人，不论在职还是退休，是这次政策调整的直接受益者。

你本人历年账户有结余，直接抵扣分类自负费用；本人账户不够，已绑定的家庭共济资金可以补上差额。

居民医保参保人

没有个人账户，也就没有历年结余，但可以通过组建家庭共济网，用家庭共济资金支付分类自负费用。参加市民社区医疗互助帮困计划的人员，规则相同。

有三类情况不适用，需要特别注意：

当年账户资金不能用，只能动用历年结余。每年7月1日新划入个人账户的那笔钱，在次年6月30日结转之前，不能用于抵充分类自负。医保目录外的全自费项目不在此列。分类自负的前提是“在医保报销范围内”，目录外自费药、自费诊疗项目不适用。支付顺序决定了你得先过“自负关”。历年账户余额得先填平门急诊自负段、住院起付线、门诊共付段个人自负部分，剩下的才能拿去抵分类自负。如果历年账户本身就不够填这些坑，分类自负的抵扣就无从谈起。

另外，9月1日之前发生的费用不追溯，不是定点机构产生的费用也不行。

新规落地首日，全市所有定点医疗机构和定点零售药店已完成结算系统升级，按官方条款直接执行，没有额外门槛。这意味着你今天去配药，系统已经自动按新规则扣款了。

有两件事值得现在就做：

二是组家庭共济网。如果你本人历年账户余额不多，但家里有职工医保的亲属账户充裕，在“随申办”APP的“医保个人账户家庭共济”专区组建共济网、选择“共济支付”，就能用家人的历年结余帮你支付分类自负费用。如有疑问，可拨打医保热线021-12393咨询。