近期，不少消费者接到自称“保险服务专员”的来电，以“保单升级、保障优化”为由诱导退掉原有保险、换购新产品，其中暗藏多重权益风险。中国人寿财险上海市分公司结合本地典型消费场景，拆解诱导退保的常见套路，提示投保决策核心注意事项，守护广大消费者合法权益。
一、典型案例
上海市民陈女士此前通过保险公司官方渠道投保了一份意外伤害保险。近期，一名自称保险公司“老客户专属服务专员”的人员主动联系她，以“原有产品保障过时、可免费升级为新款高赔付方案”为由，劝说陈女士退掉现有意外险，换购其推荐的新产品，同时发送了多个非官方投保链接。
在对方反复推介下，陈女士未仔细核对新产品条款细则，便办理了旧险退保手续，投保了对方推荐的产品。投保后不久，陈女士因意外受伤就医，申请理赔时才发现新产品免赔额设置较高，本次医疗费用未达到赔付标准，无法获得理赔。此时她再联系此前的推介人员，已无法取得联系，原本持续的保障也因退保出现断层，自身权益遭受损失。
二、“退旧投新”诱导的核心风险点
（一）违规中介的常见操作套路
1.冒充官方身份，骗取消费者信任
部分无正规执业资质的中介人员，冒充保险公司官方客服、专属客户经理，假借“老客户福利”“产品迭代升级”的名义开展违规推介，利用消费者对官方渠道的信任实施误导，涉嫌身份欺诈。
2.隐瞒关键信息，恶意诱导退保
以“保障更全、赔付更高、收益更好”为噱头，刻意隐瞒旧保单退保的现金价值损失，以及新产品的免赔规则、责任免除范围、等待期要求、健康告知标准等核心风险，本质是通过诱导消费者退保重新投保，牟取不当佣金。
（二）消费者易踩的认知误区
1.资质核验意识薄弱
未通过官方渠道核实对方执业资格与授权信息，仅凭陌生来电、线上沟通便轻信所谓的“升级福利”，给违规中介留下可乘之机。
2.投保决策过于仓促
办理退保与重新投保时，未仔细核对保障范围、免赔额、等待期、退保规则等关键条款，未充分评估新产品与自身实际需求的匹配度，最终导致保障出现缺口。
3.维权凭证留存不足
未妥善保存沟通记录、宣传话术、投保截图等资料，遭遇误导销售后，缺乏有效证据支撑维权诉求，增加了纠纷处理难度。
三、消保温馨提示
1.核验执业资质，确认身份合规
接到“保单升级、保障优化”类邀约时，务必要求对方出示执业资格证明与官方授权文件，通过保险公司官方客服、线下营业网点、官方小程序等正规渠道核实人员身份，切勿轻信陌生来电与非官方投保链接。
2.审慎对待退保，全面评估风险
面对“退旧投新”“高收益”“全额升级”等话术保持警惕。退保前充分核算旧保单的现金价值损失、保障空档期风险；同时仔细比对新产品的保障责任、免赔规则、等待期等内容，确认新产品更适配自身需求后再做决策。
3.选择正规渠道，自主核对条款
投保保险产品请通过保险公司官方网站、手机APP、线下营业网点等合规渠道办理。投保过程中自主阅读并确认健康告知、责任免除、赔付规则等全部条款内容，不随意点击陌生渠道的投保链接。
4.妥善留存证据，主动维权举报
与保险从业人员沟通时，注意留存聊天记录、通话录音、宣传材料、投保凭证等资料。若发现虚假宣传、误导退保等违规行为，及时向监管部门投诉举报，依法维护自身合法权益。
中国人寿财险上海市分公司温馨提示
，保险保障重在持续适配，切勿轻信“退旧投新”的片面宣传，理性评估、正规投保，才能守好自身风险保障防线。
本文旨在宣传普及金融保险知识，对部分专业名词进行口语化解读以便于消费者理解，不作为个案理赔依据。
编辑：方子昭
责编：刘暑冰
