上海47岁失业男，养老金停缴还是继续交？我把计算过程一步步算给你看

文/松鼠说

我47岁，上海人，去年9月失业的。这两天，支付宝上测算出来，只有5814.4元。我觉得不对，于是研究了几天测算逻辑和方法，前面几天已经分享过了。

它只模拟按现在就退休

今天我用之前研究的方法算了下我自己的养老金，把计算过程一步一步写下来。写给自己，也写给跟我一样的中年人。

这一篇，我写了差不多5个小时，主要是豆包给的答案和数据，我总是发现问题，再一次次验证修改。当然可能还会有问题存在，但大家主要就看计算过程，会算就好。

按延迟退休政策，1976年9月以后出生的男性，统一63岁退休。我1979年1月生，2042年1月满63岁。所以，我2042年1月满63岁、办理退休，2042年2月起按月领取养老金。

其次，我的社保已经累计交了22年多，并且目前还在以灵活就业按最低基数继续缴纳。

所以，我的个人账户金额下限，就是从现在起停缴、不再交，账户里就这么多钱了；上限，就是交到63岁，即2042年1月。

前提：我继续按最低基数交到上限2042年1月，我的退休金有多少。

假设项

取值

说明

退休时间2042年1月满63岁1979年男，按现行延迟退休政策63岁退休。可选择弹性退休60岁退计发月数11763岁退休对应，国发〔2005〕38号计发月数表（沿用至今）计发基数约14,602元/月2041年度上海全口径社平，按2026年度12,577元年增1%推15年。上海全口径社平近三年实际：2023年+1.0%、2024年+1.0%、2025年+1.2%而 2020—2022 年还有 7%—10%。未来缴费灵活就业最低档基数＝社平×60%，指数0.6，每月缴20%（8%进个人账户）记账利率1.5%（基准）当下个人账户余额年化利率

退休年龄

60

61

62

63

64

65

66

67

表1测算口径与假设

一、下面开始测算：

1、打开随申办，点击“三金账单”，点击“养老金”查看详情。

2、测算我的平均缴费指数

（1）缴费年限：累计缴费450个月（37年6个月），六段构成如下

PS：

随申办上能查到最早2011年的以及最新的信息。12333上最早能查到2010年-2025年的。

表3 2011—2025年逐年缴费指数（2026年1—8月指数0.600，已并入总平均）

每年指数＝当年月均缴费基数÷当年上海全口径社平工资

按上海市人社局《关于本市企业基本养老金计发办法的通知》（2021年12月）：1993年至2010年的缴费工资指数低于1的，按照1计算。所以这65个月按1.0计。

② 平均缴费指数（加权）

把六段指数和除以总月数450个月：

我的平均缴费指数：577.967 ÷ 450 ＝ 1.2844

3、测算基础养老金

基础养老金＝计发基数×(1＋平均指数)÷2×缴费年限×1%

计发基数＝2041年度上海全口径社平，按2026年度12,577元、年增1%推15年，约14,602元/月。

缴费年限＝450÷12＝37.5年。代入得：

14602×(1＋1.2844)÷2×37.5×1% ≈ 6254元/月

4、测算个人账户养老金

账户从2026年8月末的377,899.92元起步，之后每月存入"当月基数×8%"，并按记账利率逐月滚息，直到2042年1月退休当月。

记账利率由人社部、财政部每年统一公布：2023年3.97%、2024年2.62%、2025年度已降至1.5%（2026年4月公布，十年最低）。本测算以1.5%为基准（最贴近当下现实），同时给出三档对照：

表5 个人账户养老金（逐月滚息模拟，未来新增本金约12.0万元）

机制：记账利率

全国统一

，由人社部、财政部每年公布一次；它不是和银行存款自动挂钩，但制定时参考职工工资增速、基金收益、存款利率，

政策底线是 "不低于银行定期存款利率"

（《社会保险法》），所以降息周期里它必然跟着走低 ——2025 年 1.5% 基本就贴着定存利率下限。

5、我的退休金：6254+5222＝11476元，约11,500元/月。

三方案对比（均为2042年1月满63岁退休、按117计发）

三种缴费方案退休金对比（深色＝基础养老金，浅色＝个人账户养老金）

说明：

A方案停缴后，基础养老金仍按2041年社平计发（不会因为停缴而少算早年高指数），只是年限停在22年；

B、C多交的部分大部分进了统筹池子，回本都在70岁以后。若预算允许，交到63岁仍是账面最优；若现金流优先，停缴每月也能拿约8,500元。

另外：如果停缴养老金，医疗保险是可以用居民医保替代的，这又要再算另一笔账了，因为居民医保是比职工医保年缴费便宜，但是报销比例是要少的。后面有空再算。

其实简单来讲，如果是灵活就业人员交金就相当于硬性存钱了，在当下利率这么低的情况下，似乎交了社保又不太划算。

而且在“劫富济贫”的逻辑下，交的多的是补贴低的人去了。

当然，交的多彰显一定的社会地位和财富。

那么入如果不交这个钱，在自己手里，能有什么保障吗？

到底要不要交？你怎么看？

觉得有用先收藏，晚上回家打开随申办，对着算一遍。

或者简单点，把缴费清单拉出来，按我上面的假设条件和逻辑，喂给豆包算，不会差太多。