来源 | 消金财经

9月4日，中国人民银行上海市分行挂出了一张罚单——上海华瑞银行因“未按照规定开展客户尽职调查、未按照规定报告可疑交易”，被罚款53.8万元。罚得不算重，但有意思的是，同一天被罚的还有一个人——该行公司与金融市场业务总部责任人李某元，被罚了2.52万元。

01

罚单背后，与助贷相关的故事

53.8万的罚款在银行业不算大数目，但罚单里写的两个问题——“客户尽职调查”和“可疑交易报告”——都是反洗钱领域的核心要求。说白了，就是银行在识别客户身份、监测资金异常流动这些环节上出了纰漏。

那为什么会出问题？这得从华瑞银行的业务模式说起。

华瑞银行2015年开业，是上海首家民营银行。民营银行有个天生的短板——网点少、品牌弱、获客难。为了做大规模，华瑞银行走了很多中小银行走过的路：跟互联网平台合作做助贷。

这条路确实让华瑞银行迅速壮大了。截至2025年末，该行总资产631亿元，贷款和垫款总额393.73亿元。但翻开细账一看，问题就来了——个人贷款高达342.11亿元，占比86.89%；公司贷款只有33.6亿元，占比8.53%。近九成的贷款都压在个人身上，业务结构“单腿走路”。

更扎眼的是财务数据。2025年，华瑞银行手续费及佣金净收入是-13.48亿元，手续费及佣金支出高达14.35亿元，同比猛增46%。这些钱去哪了？大部分是付给各类获客渠道的引流费。换句话说，华瑞银行一边花钱从外面买客户，一边还要承担这些客户带来的合规责任。客户是别人的，风险是自己的——尽职调查做不细、可疑交易看不准，某种程度上是这种模式的内生缺陷。

02

助贷新规来了，华瑞银行不得不“断舍离”

2025年4月，国家金融监督管理总局发布了“助贷新规”，要求银行对助贷合作机构实行名单制管理、权限收归总行、业务规模适度。监管的逻辑很清楚：银行不能把自己的风控命脉交给第三方，必须自己把好关。

新规一出，华瑞银行开始了大规模的“清退”行动。2025年9月到2026年5月，该行一口气清退了22家合作平台。被踢出去的名单里，赫然出现了爱奇艺、饿了么这些头部流量平台。截至2026年6月末，华瑞银行的个人贷款合作机构已从高峰期的85家缩减到65家。

与此同时，华瑞银行开始押注“出行金融”赛道，重点保留携程、吉祥航空这些出行类平台。2025年年报显示，该行过去两年为“大出行”生态注入了超百亿资金。今年还上线了自营信贷产品“吉e贷”，试图摆脱对第三方流量的依赖。

03

一边整改一边转型，路还长