最近上海一些银行悄悄调整了房贷政策，从2026年8月中下旬开始，申请40年期房贷的人得是1991年1月1日以后出生的，也就是说到2026年申请人年龄不能超过35岁，还款期限最长可以到75岁，这是硬性规定，这个政策不是全国统一的，只是上海本地银行自己制定的，目的是为了激活低迷的二手房市场，实际上更像是在重新划定贷款人群的标准。
被卡住的主要是80后和部分70后，现在他们处在36到55岁之间，正过着上有老下有小的日子，孩子需要上学，老人要看病，自己可能还在还车贷或者旧房贷款，但银行看到年龄过了，就直接不给长期贷款，反倒是90后和00后，刚工作没几年，收入还没到顶，银行却愿意押他们三四十年，这背后的逻辑有点冷：银行不担心你还不了钱，只担心你还能赚多久。
银行把75岁定为贷款年龄上限，理由是人均寿命78.2岁，但人活到75岁并不代表还能稳定还钱，男性平均59岁退休，社保要缴满15年才能领养老金，很多人还得继续工作，80后如果现在背30年房贷，等到孩子读大学父母生病时，工资反而可能下降，银行不让延长还款期限，等于逼着这些人把压力转给下一代。
现实里有人绕开了这个难题，很多80后让子女当主借款人，自己签字做共同还款人，房子写在孩子名下，钱是父母出的，风险还是父母担着，这种亲情担保越来越常见，一套房子绑住两代人，连亲情也带上了金融色彩。
国外很少直接按年龄来划分，日本会看人的健康情况，德国会考虑收入稳不稳定，中国却坚持用75岁这个标准，不是技术上做不到灵活评估，而是为了省事、图方便，易居研究院的数据显示，上海买二手房的人里30到39岁的占了接近四成，其中六成要靠父母出钱，银行这样一限制，等于把家庭内部资金流动的主要通道给切断了。
